ทำความรู้จักหลัก 5C ที่แหล่งเงินกู้ใช้พิจารณาเพื่ออนุมัติสินเชื่อได้ไวขึ้น

หลายคนคงเคยประสบปัญหาในการยื่นกู้ แต่ไม่ผ่าน และก็ไม่รู้ว่าสาเหตุที่ไม่ผ่านเป็นเพราะอะไร วันนี้เราจะพาไปทำความรู้จักหลักเกณฑ์ในการอนุมัติสินเชื่อ 5C ที่สถาบันทางการเงินใช้ในการปล่อยสินเชื่อ จะได้รู้เท่าทันเกณฑ์การพิจารณา และยื่นกู้ครั้งหน้าให้ผ่านได้อย่างสบายใจ

5C ที่แหล่งเงินกู้ใช้เป็นหลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อ

หลักการวิเคราะห์สินเชื่อ 5C มีแบ่งออกเป็น 5 หลักเกณฑ์ คือ Character, Capacity, Capital, Collateral และ Conditions ซึ่งความหมายของหลักเกณฑ์เหล่านี้เป็นอย่างไร เราจะมาอธิบายกันไปทีละข้อ 

1. Character ลักษณะและความน่าเชื่อถือของผู้ขอสินเชื่อ 

หลักเกณฑ์แรกในการอนุมัติสินเชื่อ คือ การพิจารณาถึงคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อทั้งหมด ตั้งแต่ภูมิหลัง ประวัติการทำงาน รวมไปถึงประวัติด้านการเงิน เพราะมีผลในแง่ของความรับผิดชอบ และตรงต่อเวลาหากต้องมีการผ่อนชำระ

2. Capacity ความสามารถในการชำระหนี้คืน

อีกหนึ่งหลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อของธนาคาร หรือสถาบันการเงิน คือ ความสามารถในการชำระหนี้คืน ซึ่งจะมีเกณฑ์การพิจารณาแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับประเภทของการกู้ยืม ซึ่งจะมีแบ่งออกเป็นบุคคลธรรมดา และเจ้าของธุรกิจ

●    ความสามารถในการชำระหนี้ของบุคคลธรรมดา - จะพิจารณาจากรายได้ที่มีเข้ามาเป็นประจำ เพราะแสดงถึงแนวโน้มที่จะสามารถผ่อนชำระหนี้ที่เกิดขึ้นได้ และยังดูไปถึงตำแหน่งหน้าที่การงาน ที่มีโอกาสเติบโตมั่นคงหรือไม่ 
●    ความสามารถในการชำระหนี้ของธุรกิจ - แต่หากเป็นการกู้ยืมภาคธุรกิจ ก็จะพิจารณาจากสภาพคล่อง และความสามารถในการหากำไร เพราะดูมีแนวโน้มที่จะผ่อนชำระคืนได้ตามกำหนด

3. Capital เงินทุน สินทรัพย์ เพื่อเป็นหลักประกันการให้กู้ยืม 

โดยปกติแล้ว ผู้ยื่นกู้จะต้องมีเงินทุนส่วนตัวมาลงร่วมด้วย หรือนำกำไรที่ได้มาจากธุรกิจมาลงทุนเพิ่มเติม เพราะเป็นการแสดงถึงความทุ่มเทในการทำธุรกิจ แต่ก็จะใช้พิจารณาร่วมกับสัดส่วนของเงินทุน และหนี้สินหักลบกัน เพื่อแสดงถึงสภาพคล่องทางการเงินว่าดีหรือเปล่า แต่สินเชื่อบางประเภท อาจจะไม่ได้ขอหลักประกันในการกู้ยืมเช่นกัน ทั้งนี้ทั้งนั้น ต้องดูที่รายละเอียดของสินเชื่อแต่ละประเภทไป

4. Collateral ผู้ค้ำประกันหรือหลักประกันที่ผู้ขอสินเชื่อนำมาจำนำ หรือจำนอง เพื่อให้สถาบันการเงินมีความมั่นใจและลดความเสี่ยงหากผู้ขอสินเชื่อไม่ชำระหนี้ตามกำหนด

ในกรณีที่มีหลักประกันอย่าง ที่ดิน สถานประกอบการ เครื่องจักร หรือสินทรัพย์อื่นๆ ก็สามารถยื่นขอเป็นหลักประกันในการกู้ยืมได้ เพราะจะช่วยให้หลักเกณฑ์ในการอนุมัติสินเชื่อเป็นไปได้ง่ายมากขึ้น เมื่อเทียบกับการกู้ยืมโดยไม่มีหลักประกัน แต่ก็ไม่ใช่ว่า สินเชื่อทุกประเภทจะบังคับให้มีหลักประกันในการขอกู้ เพราะสินเชื่อบางประเภทก็อาจจะไม่ขอหลักประกันเลยก็ได้ ต้องดูที่รายละเอียดของสินเชื่อที่ต้องการยื่นกู้อีกที

5. Conditions: ปัจจัยภายนอกที่มีผลกระทบต่อรายได้ (เพราะอาจมีผลต่อความสามารถในการชำระหนี้ในอนาคต)

ปัจจัยภายนอกอย่างสภาพเศรษฐกิจสังคม ก็ล้วนแล้วแต่มีความสำคัญในการปล่อยกู้ เพราะในบางธุรกิจอาจจะได้รับผลกระทบโดยตรงจากเงินเฟ้อ ปัญหาสงคราม จนทำให้ราคาวัตถุดิบพุ่งขึ้นสูง และส่งผลต่อต้นทุนในการดำเนินการ จึงเป็นสาเหตุที่ต้องใช้เป็นหลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อร่วมด้วย

สรุปบทความ ทำความรู้จักหลัก 5C ที่แหล่งเงินกู้ใช้พิจารณาเพื่ออนุมัติสินเชื่อได้ไวขึ้น

หลังจากทราบกันไปแล้วว่า หลักเกณฑ์ในการอนุมัติสินเชื่อ ที่สถาบันทางการเงินใช้มีอะไรบ้าง การยื่นกู้ครั้งต่อไปคงไม่ใช่เรื่องยากอีกต่อไป ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อแบบไหนก็ตาม การยื่นกู้ขอสินเชื่อครั้งต่อไป จะไม่เป็นปัญหากวนใจอีกต่อไป