วางแผนเกษียณอย่างไรให้มีเงินใช้อย่างมั่นคง ทำตามได้จริงในปี 2025

การวางแผนเกษียณอย่างรอบคอบเป็นกุญแจสำคัญสู่บั้นปลายชีวิตที่มั่นคง ไม่ว่าคุณจะอยู่ในช่วงวัยไหน การเริ่มต้นวางแผนเกษียณตั้งแต่วันนี้จะช่วยให้คุณมีเงินเพียงพอสำหรับใช้จ่ายในวัยที่ไม่มีรายได้ประจำ บทความนี้จะแนะนำเครื่องมือทางการเงินและกลยุทธ์การจัดพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับแต่ละช่วงอายุ เพื่อสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

ทำไมต้องวางแผนเกษียณตั้งแต่วันนี้

การเริ่มวางแผนเกษียณแต่เนิ่น ๆ มีข้อดีมากมาย ด้วยหลักการทบต้นทบดอก เงินลงทุนของคุณจะเติบโตมากขึ้นตามระยะเวลา นอกจากนี้ อายุขัยเฉลี่ยของคนไทยที่ยาวขึ้น ค่าครองชีพที่สูงขึ้น และอัตราเงินเฟ้อที่กัดกินมูลค่าเงินออมเรื่อย ๆ ล้วนเป็นเหตุผลสำคัญที่ทำให้เราต้องวางแผนเกษียณอย่างรอบคอบตั้งแต่วันนี้

5 เครื่องมือทางการเงินสำหรับวางแผนเกษียณ

การวางแผนเกษียณให้มีประสิทธิภาพควรใช้เครื่องมือทางการเงินที่หลากหลาย เพื่อกระจายความเสี่ยงและเพิ่มโอกาสในการสร้างผลตอบแทน โดยเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสำหรับการเตรียมความพร้อมเพื่อวัยเกษียณ มีดังนี้

1. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพเป็นสวัสดิการที่นายจ้างจัดให้พนักงาน โดยพนักงานสามารถเลือกส่งเงินสะสมได้ 2-15% ของเงินเดือน และนายจ้างจะจ่ายเงินสมทบให้ตามเงื่อนไข นับเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการวางแผนเกษียณ เพราะได้รับผลตอบแทนทันทีจากเงินสมทบของนายจ้าง และยังได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีอีกด้วย

2. กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)

RMF เป็นกองทุนรวมที่ออกแบบมาเพื่อการวางแผนเกษียณโดยเฉพาะ ผู้ลงทุนต้องซื้อต่อเนื่องอย่างน้อยปีละ 1 ครั้ง (ไม่จำเป็นต้องเท่ากันทุกปี) และถือหน่วยลงทุนจนอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ โดยต้องลงทุนมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 ปี เงินลงทุนใน RMF สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 30% ของเงินได้พึงประเมิน แต่ไม่เกิน 500,000 บาทเมื่อรวมกับเงินสะสมกองทุนสำรองเลี้ยงชีพแล้ว

3. ประกันชีวิตแบบบำนาญ

ประกันชีวิตแบบบำนาญเป็นเครื่องมือวางแผนเกษียณที่สร้างความแน่นอนให้กับรายได้หลังเกษียณ คุณจ่ายเบี้ยประกันในช่วงวัยทำงาน และจะได้รับเงินบำนาญเป็นรายงวดหลังเกษียณไปจนถึงอายุที่กำหนดในกรมธรรม์ ข้อดีคือมีความแน่นอนของรายได้ ช่วยให้วางแผนการใช้จ่ายได้ง่าย และยังมีความคุ้มครองชีวิตรวมอยู่ด้วย

4. การลงทุนในหุ้นและกองทุนรวม

การลงทุนในตลาดหุ้นและกองทุนรวมเป็นวิธีสร้างผลตอบแทนระยะยาวที่มีโอกาสเอาชนะอัตราเงินเฟ้อได้ การวางแผนเกษียณด้วยการลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมแบบสม่ำเสมอผ่านวิธี Dollar Cost Average (DCA) ช่วยลดความเสี่ยงจากความผันผวนของตลาด และสร้างผลตอบแทนที่ดีในระยะยาว ทั้งนี้ ควรปรับสัดส่วนการลงทุนให้เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้

5. การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์

อสังหาริมทรัพย์เป็นสินทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นในระยะยาวและสามารถสร้างรายได้ประจำจากค่าเช่า การวางแผนเกษียณด้วยการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน คอนโดมิเนียม หรือที่ดิน สามารถสร้างความมั่นคงทางการเงินและเป็นมรดกให้ลูกหลานได้ อย่างไรก็ตาม การลงทุนประเภทนี้ต้องใช้เงินลงทุนค่อนข้างสูงและต้องการการบริหารจัดการที่ดี

กลยุทธ์การจัดพอร์ตการลงทุนตามช่วงอายุ

การวางแผนเกษียณที่มีประสิทธิภาพควรปรับเปลี่ยนตามช่วงอายุและระยะเวลาที่เหลือก่อนเกษียณ มาดูกลยุทธ์การจัดพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมกับแต่ละช่วงวัย

วัย 20-30 ปี เริ่มต้นสร้างความมั่งคั่ง

ในช่วงวัยเริ่มต้นทำงาน การวางแผนเกษียณควรเน้นการเติบโตของเงินลงทุนระยะยาว สามารถรับความเสี่ยงได้สูงเพราะมีเวลาฟื้นตัวจากความผันผวนของตลาด ควรจัดสรรเงินลงทุนส่วนใหญ่ (70-80%) ในสินทรัพย์เสี่ยงสูงแต่มีโอกาสเติบโตสูง เช่น หุ้น กองทุนรวมตราสารทุน โดยเริ่มต้นด้วยการสะสมเงินในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและลงทุนใน RMF

วัย 31-45 ปี เร่งสะสมความมั่งคั่ง

ช่วงวัยกลางคนเป็นช่วงที่มีรายได้สูงและมีภาระทางการเงินมาก การวางแผนเกษียณในวัยนี้ควรเร่งสะสมความมั่งคั่งให้มากที่สุด โดยจัดสรรเงินลงทุนแบบสมดุลมากขึ้น (50-60% ในสินทรัพย์เสี่ยง) ควรเพิ่มสัดส่วนเงินสะสมในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ลงทุนใน RMF อย่างต่อเนื่อง และพิจารณาทำประกันชีวิตแบบบำนาญเพื่อสร้างรายได้ที่แน่นอนในอนาคต

วัย 46-60 ปี รักษาและปกป้องความมั่งคั่ง

เมื่อใกล้วัยเกษียณ การวางแผนเกษียณควรปรับเปลี่ยนเพื่อลดความเสี่ยงและรักษาเงินต้น ควรลดสัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงลงเหลือประมาณ 30-40% และเพิ่มสัดส่วนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำแต่ให้ผลตอบแทนสม่ำเสมอ เช่น พันธบัตรรัฐบาล กองทุนรวมตราสารหนี้ ในช่วงนี้ควรคำนวณเงินที่ต้องใช้หลังเกษียณและวางแผนการถอนเงินอย่างเหมาะสม

หลังเกษียณ บริหารเงินออมอย่างยั่งยืน

หลังเกษียณ การวางแผนเกษียณจะเปลี่ยนจากการสะสมเงินเป็นการบริหารเงินออมให้ยั่งยืน โดยมีสินทรัพย์เสี่ยงไม่เกิน 20-30% และส่วนใหญ่ควรอยู่ในสินทรัพย์ที่มีความมั่นคงสูงและสร้างรายได้ประจำ เช่น พันธบัตรรัฐบาล ตราสารหนี้ เงินฝากประจำ หลักการสำคัญคือวางแผนการถอนเงินอย่างระมัดระวังเพื่อให้เงินออมอยู่กับเราไปตลอดชีวิต

สรุปวิธีวางแผนเกษียณ

การวางแผนเกษียณที่ดีต้องเริ่มต้นแต่เนิ่น ๆ และปรับเปลี่ยนไปตามแต่ละช่วงชีวิต ไม่มีสูตรสำเร็จตายตัว แต่หลักการสำคัญคือการสร้างวินัยในการออมและลงทุนอย่างสม่ำเสมอ กระจายความเสี่ยงด้วยเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลาย และปรับพอร์ตการลงทุนให้เหมาะสมกับช่วงอายุและเป้าหมายทางการเงิน ที่สำคัญคือการหมั่นทบทวนและปรับแผนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ที่เปลี่ยนแปลง และหากต้องการความยืดหยุ่นทางการเงินระหว่างการสร้างความมั่นคงสู่วัยเกษียณ พรอมิส (Promise) พร้อมให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลที่อนุมัติทันใจใน 1 ชั่วโมง* สมัครง่าย ใช้เอกสารน้อย ไม่ต้องมีคนค้ำประกัน เพื่อให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินในทุกช่วงของชีวิต

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
ดอกเบี้ย 15%-25% ต่อปี
*กรุณาศึกษาข้อมูลผลิตภัณฑ์ก่อนการสมัครที่ promise.co.th
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ และธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
*หากยื่นเอกสารครบถ้วนภายใน 18:00 น. และไม่มีเหตุขัดข้องด้านเอกสารหรือระบบ จะสามารถอนุมัติได้ภายใน 1 ชั่วโมง หรือภายในวันถัดไป