ดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไร ทำไมกู้เงินต้องมีดอกเบี้ย

เวลาเราจะกู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคลหรือกู้เงินธนาคาร ดอกเบี้ยเงินกู้เป็นเงื่อนไขหนึ่งที่เราต้องคำนึงถึงนอกเหนือจากปัจจัยอื่นๆ เหมือนจะเป็นเรื่องปกติธรรมดาของการกู้เงิน แต่หลายคนก็อาจจะมีคำถามว่าดอกเบี้ยเงินกู้มีที่มาอย่างไร ดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไรกันแน่ และ ทำไมเราต้องจ่ายดอกเบี้ยทุกครั้งที่กู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคลหรือกู้เงินธนาคาร

ทำความรู้จัก ดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไร ?

ดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไรกันแน่ หากกล่าวอย่างเข้าใจง่ายๆ นั้น ดอกเบี้ยเงินกู้ ก็คือผลตอบแทนที่ผู้กู้เงินจ่ายให้กับผู้ให้กู้ โดยคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นคงค้างตามระยะเวลาหรือเงื่อนไขที่มีการตกลงกันในสัญญา ซึ่งความเป็นมาของเรื่องผลตอบแทนจากการกู้ยืมนั้นต้องย้อนไปถึงประมาณ 3,000 ปีก่อนคริสตกาล ที่ชาวสุเมเรียนมีการให้กู้ยืมสัตว์หรือเมล็ดพันธุ์พืชเพื่อการทำเกษตรกรรม

ในปัจจุบันดอกเบี้ยเงินกู้ก็ได้พัฒนามาเป็นเครื่องมือทางการเงินสมัยใหม่ที่ช่วยให้เศรษฐกิจขับเคลื่อนไปได้ บริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลหรือธนาคารก็จะได้รับผลตอบแทนจากเงินที่นำมาให้กู้ ซึ่งก็ต้องอยู่ในอัตราที่เหมาะสมและชดเชยได้จากการที่ธนาคารจะนำเงินก้อนนี้ไปลงทุนอย่างอื่น ในขณะเดียวกันผู้ที่มีความจำเป็นต้องใช้เงินทันที แต่ยังขาดสภาพคล่องในตอนนั้น ก็สามารถกู้เงินมาใช้และจ่ายดอกเบี้ยเป็นต้นทุนจากการที่นำเงินมาใช้ได้ก่อน ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เองก็แบ่งได้เป็นหลายแบบ ที่มักพบบ่อยๆ ก็จะมีดังนี้

• อัตราดอกเบี้ยคงที่ หรือ Fixed rate เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เปลี่ยนแปลง คงที่ในอัตราเดิมตลอด ตอนเริ่มกู้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้กี่เปอร์เซนต์ก็จะเท่านั้นไปตลอด เช่น สินเชื่อบ้านที่เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปีแรก 2.99% 
• อัตราดอกเบี้ยลอยตัว หรือ Floating rate เป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่อาจปรับเปลี่ยนขึ้นลงได้ตามสถานการณ์ ซึ่งทางธนาคารก็จะมีประกาศออกมา เราจึงอาจไม่ได้จ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ในอัตราเดิมทุกเดือน เช่น สินเชื่อบ้านที่คิดดอกเบี้ยตามอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนไปในช่วงนั้นๆ
• อัตราดอกเบี้ยแบบผสม หรือ Mixed rate เป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ผสมระหว่างแบบคงที่และแบบลอยตัว เช่น ในระยะปีแรกๆ อาจคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ แต่เมื่อผ่านช่วงนั้นก็จะปรับเป็นแบบลอยตัว เช่น สินเชื่อบ้านที่ให้ดอกเบี้ยคงที่ 3 ปีแรก 2.99% แต่หลังจากนั้นจะคิดดอกเบี้ยตามอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนไปในช่วงนั้นๆ

ทำไมกู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคล กู้เงินธนาคาร ต้องมีดอกเบี้ย ?

หลังจากรู้แล้วว่าดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไร ก็คงพอเข้าใจคร่าวๆ แล้วว่าทำไมเวลาเรากู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคลหรือกู้เงินธนาคารแล้วต้องมีดอกเบี้ยด้วย ซึ่งดอกเบี้ยเงินกู้ก็มีเพราะเหตุผลหลักๆ ดังนี้

1. เป็นผลตอบแทนให้กับผู้ให้กู้เงิน

ส่วนหนึ่งก็เพราะว่าเป็นผลตอบแทนให้กับบริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลและธนาคารในการกู้ยืมเงิน ทำให้มีแรงจูงใจในการดำเนินธุรกิจ หากกู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคลหรือกู้เงินธนาคารแล้วไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย บริษัทหรือธนาคารก็คงประกอบกิจการต่อไปไม่ได้ ก็คงไม่มีใครยอมปล่อยกู้ให้ผู้ที่มีความเดือดร้อนต้องใช้เงินด่วน*

2. เป็นค่าธรรมเนียมในการให้บริการ

แน่นอนว่าบริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลและธนาคารก็จะต้องมีพนักงานรับสมัครสินเชื่อ พิจารณาสินเชื่อ รวมทั้งดำเนินการด้านต่างๆ อีกทั้งยังต้องมีค่าใช้จ่ายในการบริหารธุรกิจเหมือนกับธุรกิจทั่วไป ดังนั้นดอกเบี้ยเงินกู้ก็เปรียบเสมือนค่าธรรมเนียมในการให้บริการกู้ยืมเงิน

3. เป็นการชดเชยความเสี่ยงของผู้ให้กู้เงิน

การปล่อยกู้เงินของบริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลและธนาคารมีความเสี่ยงสองประการ อย่างหนึ่งคือความเสี่ยงที่ผู้กู้ยืมอาจจะไม่คืน ดังนั้นดอกเบี้ยจึงเป็นเครื่องมือหนึ่งที่จะชดเชยความเสี่ยงให้กับผู้ให้กู้เงิน การกำหนดอัตราดอกเบี้ยว่าจะมากน้อยแค่ไหนก็ขึ้นอยู่กับว่ามีความเสี่ยงมากหรือน้อยแค่ไหนด้วย ความเสี่ยงอีกอย่างหนึ่งก็คือเรื่องของเงินเฟ้อ เมื่อบริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลหรือธนาคารปล่อยกู้ไปแล้วก็มีความเป็นไปได้ว่าราคาสินค้าและบริการโดยทั่วไปจะสูงขึ้น ทำให้มูลค่าของเงินลดลง ดอกเบี้ยจึงเป็นสิ่งที่จะชดเชยเงินเฟ้อได้นั่นเอง

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ถูกกฎหมายของสินเชื่อส่วนบุคคล

อย่างที่กล่าวไปในหัวข้อที่แล้วว่าดอกเบี้ยเงินกู้เป็นเครื่องมือหนึ่งในการชดเชยความเสี่ยงให้กับผู้ให้กู้ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าบริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลหรือธนาคารจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยเท่าไรก็ได้ ในการกู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคลหรือกู้เงินธนาคารนั้น มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไว้ในประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ สนส. 12/2563 เรื่อง การกำหนดหลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขในการประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ลงวันที่ 31 กรกฎาคม 2563

ในประกาศกำหนดไว้ว่า สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ บริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลหรือธนาคารสามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยเงินกู้ ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมใดๆ จากผู้บริโภค เมื่อคำนวณรวมกันแล้วได้ไม่เกิน 25% ต่อปี สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับที่มิใช่สินเชื่อที่มีทะเบียนรถเป็นหลักประกัน แต่ถ้ามีทะเบียนรถเป็นหลักประกัน จะเรียกได้ไม่เกิน 24% ต่อปี

แน่นอนว่าสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิสซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย ก็กำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามที่กฎหมายกำหนด อยู่ที่ 15%-25% ต่อปี จึงมั่นใจและอุ่นใจได้ว่ากู้เงินกับสินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิสจะเป็นสินเชื่อถูกกฎหมาย และปฏิบัติตามระเบียบของธนาคารแห่งประเทศไทย

สรุปบทความ

ดอกเบี้ยเงินกู้ถือเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ทำให้บริษัทสินเชื่อส่วนบุคคลและธนาคารสามารถดำเนินธุรกิจให้กู้ยืมเงินแก่ผู้ที่มีความต้องการใช้เงินด่วน* ซึ่งจะทำให้ระบบเศรษฐกิจสามารถขับเคลื่อนไปได้ โดยให้ผลตอบแทนแก่ผู้ให้กู้เงินเป็นค่าธรรมเนียมในการดำเนินการ และเป็นการชดเชยความเสี่ยงด้วย

สำหรับใครที่มีความต้องการกู้ยืมเงินด่วน* ต้องเลือกผู้ให้บริการที่เป็นสินเชื่อถูกกฎหมายที่มีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามที่กฎหมายกำหนด เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลพรอมิส อัตราดอกเบี้ย 15%-25% ต่อปี สามารถสมัครกู้เงินได้โดยไม่ต้องมีบุคคลหรือสินทรัพย์ค้ำประกัน สมัครง่าย อนุมัติทันใจใน 1 ชั่วโมง* คลิกสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลได้เลย

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
ดอกเบี้ย 15%-25% ต่อปี
*กรุณาศึกษาข้อมูลผลิตภัณฑ์ก่อนการสมัครที่ promise.co.th
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ และธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด
*หากยื่นเอกสารครบถ้วนภายใน 18.00 น. และไม่มีเหตุขัดข้องด้านเอกสารหรือระบบ จะสามารถอนุมัติได้ภายใน 1 ชั่วโมง หรือภายในวันถัดไป